Insolvencias de personas naturales crecen 147% en Colombia en 2026 y reabren debate sobre controles

El aumento de procesos de insolvencia refleja mayor endeudamiento, informalidad laboral y tensiones.

Esta normativa busca que los colombianos regularicen su situación financiera. Foto: Imagen generada con inteligencia artificial. El número de procesos de insolvencia de personas naturales en Colombia registró un aumento de 147% durante el primer trimestre de 2026, según datos del Ministerio de Justicia analizados por la firma Insolvencia Colombia, en un contexto marcado por el incremento del endeudamiento de los hogares y cambios en la calidad del empleo. De acuerdo con el informe, el crecimiento en el uso de este mecanismo no responde exclusivamente a prácticas irregulares, como han señalado gremios del sector financiero, sino a dificultades reales de pago por parte de los ciudadanos. “El 95% de los casos corresponde a personas de buena fe que enfrentan dificultades reales”, explicó Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia. El aumento de solicitudes coincide con un escenario en el que, pese a que la tasa de desempleo se mantiene en niveles de un solo dígito, persisten condiciones de informalidad que afectan los ingresos. “Hay más personas ocupadas, pero no necesariamente con empleo formal ni estabilidad, lo que impacta directamente su capacidad de pago”, señaló Benítez.

Perfil del deudor y presión financiera

El perfil predominante de quienes acuden a procesos de insolvencia corresponde a personas de clase media con ingresos mensuales entre dos y seis millones de pesos. Según los expertos, la pérdida de capacidad de pago suele estar asociada a eventos como desempleo, fallas en emprendimientos o dificultades en la administración financiera.

Las obligaciones comprometidas no se concentran en un solo tipo de crédito. Los casos incluyen deudas de consumo, hipotecarias y libranzas, lo que refleja una afectación transversal en las finanzas personales. Este comportamiento evidencia una presión extendida sobre los hogares, en medio de un acceso amplio a productos financieros.

El crecimiento del ecosistema también ha traído nuevos actores, entre ellos asesores y centros de conciliación, cuya proliferación ha generado inquietudes sobre el cumplimiento de requisitos legales en algunos procesos. Se han identificado prácticas como la omisión de acreedores o inconsistencias en la documentación presentada. En este escenario, el sector financiero ha solicitado un fortalecimiento de los controles. Benítez coincidió en la necesidad de mayor supervisión, aunque subrayó que también corresponde a los acreedores ejercer un papel activo dentro de los procesos. “Los acreedores y sus abogados deben ser más activos en denunciar irregularidades dentro de los procesos”, afirmó.

Debate por abusos y vacíos legales

La discusión sobre posibles abusos en el uso de la insolvencia se intensificó tras denuncias del sector financiero sobre la existencia de prácticas orientadas a simular deudas. Entre ellas, la creación de acreedores ficticios para cumplir con requisitos legales o demostrar mora suficiente.

Beatriz Arango, abogada especializada en la defensa de deudores, reconoció la existencia de irregularidades, pero cuestionó que estas se generalicen. “Hay oficinas de abogados que han aprovechado la figura de manera indebida, eso es cierto. Pero no todos actuamos así. No se puede descalificar a toda la profesión por casos puntuales”, explicó.

Según la jurista, en algunos casos se habrían presentado documentos o demandas simuladas para sustentar obligaciones inexistentes. Sin embargo, insistió en que se trata de actuaciones aisladas dentro del sector.

La controversia también ha puesto el foco sobre la respuesta del sistema financiero frente a estas prácticas. “Si la información es tan clara, los bancos podrían iniciar acciones contra esos abogados. Además, la ley permite controvertir las acreencias dentro del proceso”, señaló Arango. Con la entrada en vigencia de la Ley 2445 de 2025, se introdujeron mecanismos que permiten a los acreedores objetar deudas y solicitar pruebas dentro de los procesos judiciales. No obstante, persisten limitaciones asociadas a la congestión en los despachos, lo que dificulta una verificación exhaustiva de la documentación.

“En muchos casos, si el título valor está correctamente diligenciado, se presume su legalidad y el proceso sigue su curso sin mayor verificación”, explicó la abogada.

Libranzas y endeudamiento silencioso

El uso de libranzas, un mecanismo que permite descontar directamente de la nómina el pago de créditos, ha sido identificado como un factor relevante en el incremento del endeudamiento, especialmente entre miembros de las Fuerzas Militares y de Policía.

Según Benítez, la facilidad de acceso a este tipo de financiamiento puede generar una percepción distorsionada del impacto real sobre los ingresos. “El descuento automático genera una falsa sensación de seguridad, pero puede terminar comprometiendo una porción significativa del ingreso mensual”, advirtió.

Este esquema facilita la acumulación de múltiples obligaciones sin que el deudor dimensione plenamente el efecto sobre su flujo de caja. En algunos casos, los descuentos alcanzan niveles que afectan la capacidad de cubrir gastos básicos. El fenómeno ha sido descrito como un “endeudamiento silencioso”, en el que la estabilidad de los ingresos no impide la acumulación progresiva de compromisos financieros.

A pesar del crecimiento reciente, Colombia mantiene niveles de insolvencia inferiores a los de otros países. Según cifras del sector, en el último año se registraron cerca de 18.000 nuevos procesos, frente a aproximadamente 90.000 en Canadá y 50.000 en España.

“Decir que el país está en crisis por el número de insolvencias no es del todo cierto si se compara con estándares internacionales”, afirmó Benítez.

Desde la implementación de la figura hace más de una década, se estima que entre 45.000 y 50.000 personas han acudido a este mecanismo, renegociando deudas por más de 5 billones de pesos. El promedio por proceso se ubica en torno a los 120 millones de pesos.

PAULA GALEANO BALAGUERA

Periodista de Portafolio Fuente: PORTAFOLIO https://www.portafolio.co/economia/insolvencias-de-personas-naturales-crecen-147-en-colombia-en-2026-y-reabren-debate-sobre-controles-493401